Страхование недвижимости

Наличие жилья является непременным условием существования человека. И в первую очередь необходимо позаботиться о гарантии сохранности приобретаемого права на недвижимость или денег, вносимых на его строительство, — страховой гарантии. На сегодняшний день нет иной защиты имущественных интересов — ни со стороны государства, ни со стороны профессиональных участников рынка. Поэтому уже не редкость, когда риэлтор рассматривает страхование сделки как необходимое условие своей деятельности.

Что же предлагают страховщики? Два сегмента рынка недвижимости: вторичный и первичный (новостройки). В первом случае речь идет о страховании потери имущества в результате утраты права собственности. Страхование от всех рисков — это страховое событие. Стоимость такого полиса составляет от 0,5 до 4% от стоимости квартиры в зависимости от срока страхования (от года до 10 лет). Иногда в нее включают юридическое сопровождение, а именно бесплатные услуги адвоката на случай возникновения спора по жилью. Если он проиграет процесс, выплатит немалую сумму.

На первичном рынке предлагают страхование финансового риска при инвестировании в строительство. Форма инвестиционного договора может быть разной: соинвестирование, долевое участие, уступка права требования и т.п. Возможно также страхование на этапе рытья котлована. Страхование на случай банкротства застройщика не имеет смысла, так как процедура банкротства длится несколько лет. Стоимость процедуры — 1-1,5 % от суммы инвестиций на один год страхования. Срок страхования зависит от этапа строительства.

Итак, у вас появилась своя отдельная квартира или даже две на одной площадке. Вот оно — настоящее счастье! Чтобы объединить их в одну, вы приглашаете специалистов, поскольку нужны техническое заключение (ТЗК), разработка дизайн-проекта, согласование его в государственных и территориальных органах (архитектурных, градостроительных, надзорных). Все это необходимо для получения разрешения Межведомственной комиссии (МВК) в соответствии с законом «О порядке переустройства помещений в жилых домах на территории города Москвы» № 37 от 29 сентября 1999 года.

Как сохранить бюджет

И вот заключение получено. Вы перенесли перегородки, заменили сантехнику, установили современную систему отопления — теплый пол, обновили отделку. Однако при проведении работ по стенам соседних квартир могут побежать трещины. В данной ситуации сумма, потраченная на страхование гражданской ответственности при проведении переустройства, будет для бюджета менее ощутимой по сравнению с оплатой ремонта и составит всего 1-1,5 % от страховой суммы (в зависимости от вида работ, этажности помещения, наличия договора со строительной организацией).

Как правило, страхование в Москве осуществляют на 100 тыс. рублей. Если же квартира этажом ниже оказалась залитой, ремонт обойдется в 450 тыс. рублей. Страховщик, исполняя свои обязательства, выплатит указанную сумму. Все остальное уже является уже вашей проблема. Поэтому не экономьте на страховке, иначе потери будут весьма существенны.

Сколько стоит безопасность

Чтобы обрести желанный покой и оставить любимое жилище без присмотра (например, во время отпуска), металлической двери и сигнализации недостаточно. Лучше всего воспользоваться услугами страховщика.

Большинство компаний устанавливает трехмесячный минимальный срок действия страхового полиса, но можно — на месяц. По такому свидетельству страхуют:

• конструктивные элементы (коробка) квартиры — 0,07% от страховой суммы;
• отделку помещения — 0,13% от страховой суммы;
• движимое имущество и бытовую технику, посуду, одежду, книги, предметы интерьера — 0,14% от страховой суммы;
• инженерно-техническое оборудование, не входящее в типовую отделку, — 0,14% от страховой суммы.
Нелишним будет застраховать вашу гражданскую ответственность перед соседями — 0,25% от страховой суммы.

Советы специалистов

Основной набор рисков, предлагаемых при страховании жилья и имущества, одинаков. Компании предлагают полный пакет, или его формирует сам клиент.

Существуют разные определения рисков и их наполнение:

• риск «пожар» — в него может быть включен поджог. В ином случае (невключения) его относят к противоправным действиям третьих лиц. Довольно часто не считают страховым случаем неисправность электропроводки, возгорание электроприборов, повреждения в результате мер по спасению от пожара;
• риск «залив» — авария водопроводной, канализационной, противопожарной, отопительной систем. Иногда к списку добавляют проникновение воды из соседних помещений, повреждение в результате залива противопожарными средствами;
• риск «противоправные действия третьих лиц» (ПДТЛ) может включать или исключать поджог и кражу со взломом;
• риск «стихийные бедствия» (буря, ураган, землетрясение, горные обвалы, наводнение) может включать и повреждения, возникшие из-за необычных для данной местности погодных условий.

Дополнительные риски, которые берет на себя не каждый страхователь:

• риск «возникновение непредвиденных расходов на аренду жилья» — уничтожение, повреждение имущества. Отдельные компании приобретают так называемый переселенческий фонд (временное жилье для пострадавших от страховых случаев);
• риск «терроризм» — выделяют как самостоятельный или относят к ПДТЛ;
• риск «взрыв» — авария паровых котлов (характерна для зданий/помещений с автономными отопительными системами), машин и аппаратов, действующих сжатым воздухом, газом, паром, и газопроводов;
• риск «бой стекол» (окна, витрины, витражи, зеркала);
• риск «перенапряжение» — выход из строя оборудования в связи с повышением напряжения в питающей сети.

Быстро — не всегда дешево и хорошо

С осмотром - без осмотра. Если имущество страхуют без осмотра, то страховая сумма может быть незначительной. В данном случае могут предложить временную франшизу, то есть полис начнет действовать только через 7-10 дней после его оплаты. Ответственность компания начнет нести через указанное время, а клиент потеряет его из страхового календарного года.

С описью - без описи. Если вы не хотите терять время на составление описания отделки квартиры либо страховая компания при заключении договора не проводит экспертизу действительной стоимости жилья и ее внутренней отделки, цену квадратного метра площади, включая инженерно-техническое оборудование, ограничивают примерно $300. Или же лимит ответственности составит 80% (коробка), 20% (отделка), а инженерно-техническое оборудование будет застраховано как движимое имущество.

Движимое имущество, застрахованное без описи, тоже подвергают разбивке на группы: мебель и техника — 40%, остальное — 20%. При этом может быть введен еще и лимит ответственности по одному предмету — не более 10% от лимита по группе.

Как производят выплату, разберем на примере. По описи движимое имущество застраховано на $50 000. В сумму входят дубленка — $5000, шуба норковая — $10 000, пальто кожаное — $3000, которые были украдены. Страховое возмещение составит $18 000 (в рублях). Без осмотра и описи с установлением описанных выше лимитов страховщик возместит только $3000.

Многие компании используют так называемые коробочные страховые продукты. Это может быть полис, в котором указаны фиксированные страховые суммы и соответствующие им страховые выплаты. Вы выбираете необходимый платеж (страховую премию). Исходя из него, производят выплату. Лимиты на отдельные составляющие имущества фиксируют в абсолютных величинах либо в процентах. Например, при страховании квартиры на $50 000 компенсация за поврежденную отделку составит не более $10 000. Или в полисе указывают удельный вес элементов отделки в процентах от общей страховой суммы. Выписывают такое свидетельство в течение пяти минут. Оно популярно среди тех, кто не может оплатить страховку на полную стоимость имущества и согласен иметь хоть небольшую, но защиту.

Страхование по заявленной стоимости. Если заявленная стоимость имущества, принимаемого на страхование (страховая сумма), равна действительной (рыночной) на момент заключения договора, то страховое возмещение выплачивают в размере фактического ущерба. Если она меньше действительной, то страховое возмещение производят по правилу пропорции. Например, квартира стоимостью $250 000 застрахована на $125 000. Величина ущерба поврежденной отделки в результате страхового случая, подтвержденная экспертом, заявлена в $50 000. Страхователь получит только $25 000. Избежать подобного разочарования можно, если в полисе предусмотрена выплата страхового возмещения по первому риску. Она равна причиненному ущербу: в приведенном примере — $50 000, но действие документа закончится после выплаты.

Если страхователь умышленно заявляет стоимость имущества выше действительной. Такой договор по гражданскому законодательству считают ничтожным в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью. От ее величины зависит сумма компенсации. Излишне уплаченная сумма страховой премии возврату не подлежит. Об этом страховщик должен предупредить своих клиентов, особенно при разногласии в оценке стоимости квартиры и имущества.